原创 |南湖Fintech研究百篇系列之（三十八）——大数据征信的发展建议

大数据征信有广阔的发展前景，但如果没有相应的法律法规保驾护航，大数据征信推进的越快，隐患会越多。当下，建立符合大数据征信的法律法规、业务规则和制度体系迫在眉睫。

征信立法建设应重点解决以下问题：一是明确数据的收集和使用规范，厘清职责边界。在大数据背景下，数据的收集和使用可能涉及公民隐私，为了给大数据征信发展提供制度保障，立法部门在征信立法层面需要完善信息安全和隐私保护的法律制度，明确数据采集、整理、加工、分析和使用等征信业务规则，确保大数据征信发展有法可依。二是打破信息壁垒，促进数据开放和共享。数据公开是征信“拥抱”大数据得以发展的基本前提保障，立法部门应加快立法，扫除阻力，打破政府、金融机构和民营企业等部门壁垒，明确各自的职责和义务，促进金融、司法、商务、消费、公共事业等领域的信息数据依法公开和互联互通。三是明确隐私保护权益，建立信息保护机制。海量数据的收集对隐私保护提出了挑战，通过立法手段可以依法保障信息主体的隐私权益和知情权益，明确当信息主体隐私受到侵害时的相应申诉渠道、申诉程序和司法救济方式。四是建立司法惩戒机制。明确对无故封锁数据和非法采集、窃取、泄露和传播数据等行为的具体惩罚措施。

，、行业协会和征信机构三者之间的积极配合，明确各自职责，，推动征信业健康、有序和稳定发展。，实行牌照管理，，加强对行业的监督管理，规范市场竞争；，。二是行业协会积极引导和推动征信行业自律，加强行业业务和技术交流，以行业自律促进大数据时代下行业的有序发展，保护信息主体的合法权益，对不当行为进行惩戒。三是征信机构筑牢机构风险防线，加强内部治理和风控管理。

中国人民银行征信系统是我国征信市场的主力军，在方便个人信贷、辅助金融授信决策、防范信用风险和提升金融获得性等方面发挥着关键作用，但其在互联网金融领域的局限性也不容忽视。

国内外征信发展经验表明，市场化征信机构是征信市场的重要力量和活力源泉，市场化征信机构依托大数据优势，信息数据来源多元广泛，机制灵活，对信息主体信用的研判贯穿其行为的全过程，提供多样化的征信服务，，满足社会对征信产品多层次、多元化的需求，有利于征信市场的长远和可持续发展，在促进普惠金融发展过程中也发挥着积极作用。因此，我国应出台相应的政策和优惠措施，鼓励和调动独立第三方征信机构积极参与，合理竞争，优胜劣汰，并与政务信息系统实现互联互通，实现信息共享，提升征信市场的供给水平，完善征信市场组织体系，，。

一是鼓励传统征信机构开展技术创新和产品创新。技术方面，加快研究符合大数据征信业务要求的数据接口、储存媒介和分析模型，为征信产品的研发提供技术保障；产品创新方面，随着数据规模越大，数据维度越多，大数据和云计算等新兴技术的运用，不仅可以深度挖掘这些数据资源的价值，拓展征信产品种类，提供包括信用报告查询、信用评分、身份验证、欺诈检测、风险预警和关联分析等基础服务和产品，还可以提供其他综合性产品，满足市场需求，提高服务质量和水平。二是鼓励传统征信机构和新兴互联网公司两类机构依托各自资源优势开展业务合作。传统征信机构具备长期数据积累及风险分析经验优势，互联网公司具备海量数据优势，二者合作可助推传统征信产品与大数据征信产品的复合创新，开发出能够满足征信市场不同主体的征信需求，提升整个征信市场服务水平。

金融活动离不开征信的支撑，没有足够的信息数据，交易成本上升，交易被迫中止。因此，各信息系统互联互通与数据共享就成为现实需求。实现互联互通有三种方式：一是由政府或行业协会主导，建立数据交换平台，确立统一的行业对接标准，形成权威的征信大数据库。二是鼓励市场化信息数据采集机制，支持一家或几家独立第三方征信机构建立大数据征信平台，负责收集、筛选、汇总和储存数据，建立信用记录提取规范，形成一套相对完整的信用体系，建立有条件数据查询接口，按费用统一对外输出征信产品。三是在各部门信息系统建设的基础上，实现系统间的数据互联与共享，提升大数据融合能力，实现各信息数据库之间的“无缝对接”。

大数据征信聚焦技术在数据挖掘、数据清洗、产品开发和风险管理等场景的应用，征信机构运用大数据技术可以增强核心能力，获得独有竞争优势。由此征信机构应该高度重视大数据处理分析人才的运用及创新人才的培养，满足征信多元化发展的需要，通过多层次人力培养和引进机制搭建人才智慧高地。