开篇：
在很多人认知里的“大公司”是这样的：
1、大多带有“中国”头衔、
2、注册资本金百亿以上、
3、成立时间久远、
4、市场份额占比高、
5、服务网点广、
6、代理人人数多、
7、广告力度大、
8、公司印象深
等等
那么，同样的保险产品，为什么“大公司”要比“小公司”贵很多呢？
比如下面的重疾险，“大公司”的产品比小公司贵了30%以上：
保障型产品：“大公司”贵，
万能险保证利率：“大公司”低，
“大公司”都在1.75%到2.5%之间，“小公司”都在3%到3.5%之间。
“大公司”保险产品保费贵、保证利率低，不是偶然，而是有其原因的：
一、沉重的历史教训，数百亿的利差损压得喘不过气
一切源于1999年之前高预定利率的保单。1996年以来，中国处于降息周期，一年期存款基准利率从1996年高峰时期的10.98%降至1999年的2.25%。三年时间，犹如过山车，惊心动魄。
而保险公司同为金融机构，不得不与银行短兵交接抢民间资金，因此，在产品的预定利率方面，也采取了无限跟风银行存款利率。
更致命的是，银行可以每年调整存款利率，而保险公司跟风设置的高预定利率，当产品一旦卖出去，就是终身执行这个高利率了。
比如某“大公司”（当年还是小公司），当年销售的终身寿险的预定利率高达8.8%，可以简单理解成每年都执行8.8%的利息给你，直至终身，你说嗨不嗨。并且，当年降息浪潮中，每逢降息前便大肆的销售保单，各家保险公司的销售额突飞猛进，比如某安就逐渐从“小公司”变成“大公司”，但随着这些保单在之后不断的兑付，高额利差损逐渐就显现了。从最近几年保险公司的平均投资回报率看，均远远没达到8.8%，意味着现在还在执行的这些老保单，让这些当年的小公司，现在的“大公司”源源不断的在亏钱。
很多现在的“大公司”都遭遇了这一利差损。
据某“大公司”测算，这些保单隐含的亏损超过200亿，峰值时（预计2050年）预计会到400亿。另据《经济观察报》报道，，称公司的利差损有800亿。
世界上很多“大公司”都经历过这样血淋林的教训，“小公司”则良好的吸收了前辈们的经验，除了不背包袱，更可以有效规避这些陷阱。君不知，许多“大公司”的高管就是流动到“小公司”去，或者这些“小公司”其实就是“大公司”的核心高管另起炉灶创建的。人才都是自由流动的，换一个漂亮的新房子，把千疮百孔的破房子留下来。
关于预定利率变化史导致的这段利差损的历史，请参考风险哥去年制作的《中国保险业预定利率变化史》。
二、高昂的广告费用：广告能带给羊群们安全感，不看性能看广告
中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险四大上市险企2016年年报数据显示，四大上市险企2016年广告宣传费用支出达241.61亿元，日均6619万元，同比增长56.5%，创出近年来的新高。
四大上市险企的广告宣传费用依次为：中国人寿21.2亿元 ，中国平安172.46亿元，中国太保45.63亿元，新华保险2.32亿元。
羊毛出在羊身上的道理，不用说，大家各自领会。
或者你做了这个被拔羊毛的人的时候，你会期待当你走在大街上的时候。朋友碰面会赞誉你：oh，我的上帝，你买了中国某安的产品，真是太牛叉了！你果然是壕。
三、粗放的经营模式，运营成本居高不下
代理人多、内勤多，是“大公司“的标志之一，其办公场所的租金和内外勤的工资（佣金）自然也多，因此产品费率相对较高，而”小公司“，在成本控制上，会通过减少或取消业务员队伍，有些公司直接将产品交给第三方保险中介平台销售，很多成本无形中就降下来了。
如何有效降低运营成本，是近年来全球保险公司的关键问题之一。
比如在竞争剧烈的美国，许多保险公司在近年来就直接解散其代理人团队，转而寻求和市面上独立运作的保险事务所、独立代理人、保险经纪人合作。一方面，轻装上阵，不用承担销售人员成本，另一方面，把节省的成本以更优的产品和更有创新性的服务提升市场美誉度和占有率。
“大公司”产品贵得出奇，却贵得合情合理。
“大公司”保险产品贵，除去以上种种因素，我们试下换位思考，如果你是这些“大公司”的股东。
你是希望你的持有的股票多赚钱还是少赚钱？
而最直观能够让你持有股票的保险公司增加利润的方式是？
是降低保险的费率、调高保险条款的理赔率吗？
NO、NO、NO，当然不适，正好相反！
以现在市场上最大的保险集团，某安为例。
假设风险哥换位到某安马总的位置，也是毫不犹豫、坚定不移的执行现在的保险产品策略，因为，商业保险公司是要遵循市场规律的，首先是要为股东负责的，是在履行基本社会责任感的情况下赚取最大最大的利润。不到非不得已的时候，是不会降低利润点的。
从这一刻起，请停止喷某安的产品差了，如果世界上只剩下某安的某安福，这一定是一款好保险。
没有对比没有伤害。同一时间，比空间；同一空间，比时间。
不是某安的良心被狗吃了，所以现在卖着性价比差的产品，而是你没赶上做某安客户的好时代，没遇到某安卖高性价比产品的年代。经营策略决定，当年的某安可也是极度让利、放下身段、无所不用其极讨好消费者的小公司！
认知升级何其重要：
学会公平公正审视每一家公司的每一款产品
因为，如果时光倒流20年前，你极有可能丧失了购买当年那家叫“中国平安”的小公司那款预定利率高达8.8%的《少儿360终身寿险》的绝世好机会。
关于这款产品，这个链接有所介绍。
千载难逢，政策波动下，如何抓住“利差损”历史机会！
（现在同类产品的预定利率不过顶峰也是只能做到3.5%，而1999年之后，2015年前，大部分产品的预定利率都不超过2.5%）
论产品利益，3.5%比2.5%高40%，8.8%比3.5%高200%！！！
但是当年的机会，一去不复返咯~我们只能抓住眼前可以把握的。
当然，当下，作为消费者，真的很幸福，因为你可以通过很小的咨询费用代价，聘请专业的保险经纪人作顾问，用金睛火眼协助你发现风险缺口，甄别产品优劣！